28 января была запущена в бой в режиме Friends & Family (для ограниченного количества проверенных участников) российская система быстрых платежей. Вчера, 28 февраля ее сделали доступной для всех.
Что вообще такое СБП?
Система быстрых платежей позволяет физлицам переводить деньги в течение нескольких секунд в режиме 24/7/365, то есть круглосуточно и круглогодично между любыми российскими банками, которые подключены к системе. При этом надо знать только номер мобильного телефона получателя.
Сразу напрашивается вопрос: но ведь уже есть мгновенные переводы и по номеру карты, и по номеру телефона — зачем тогда еще одна система? Ответ очевиден — потому что она лучше! 🙂 Но давайте по пунктам.
Переводы по номеру карты небезопасны, так как приходится передавать данные карты третьим лицам, что, кстати, запрещается договором клиента с банком, и что совершенно не мешает банкам активно продвигать эту услугу, вынуждая клиентов передавать эти самые данные, которые нельзя передавать. Также при переводе с карты на карту деньги появляются на самой карте, но не на счете. До счета деньги доберутся через несколько дней, когда пройдет клиринг по карточной операции. Это может проблемой, если, например, надо отправить только что полученные деньги межбанковским переводом или снять в кассе, а не в банкомате. Также такой перевод не гарантирует, что деньги дойдут до карты сразу же. В свое время с Тинькова на Сбербанк платеж мог идти до пяти дней, что делает эту услугу просто бессмысленной. И еще одним минусом является комиссия, которая есть у многих банков.
Перевод по номеру телефона в системе Visa имеет все вышеперечисленные проблемы за исключением пункта про безопасность — в таком варианте номер карты передавать уже не надо. Но есть и дополнительный недостаток — переводы возможны только между картами Visa.
Перевод по номеру телефона между банками в системе Сбербанка плох тем, что работает для очень ограниченного количества банков, а точнее для Сбера, Тинькова, Совкомбанка и возможно еще двух-трех. И в этом случае комиссия около одного процента гарантирована. И даже при переводе со Сбера на Сбер комиссии не будет, только если это сберы одного и того же региона. Хочется перевести из московского в питерский? Заплатите один процент.
Обычный межбанковский перевод очень долог и в принципе возможен только по рабочим дням. И опять же существенная комиссия, которую некоторые банки продолжают рассчитывать как процент от переводимой суммы, из-за чего клиент может запросто раскошелиться на 1000-1500 рублей. И это при том, что себестоимость таких переводов, то есть сколько за них взимает ЦБ, составляет что-то порядка 8-20 рублей в зависимости от номера рейса, которым перевод будет отправлен. Неплохая «прибавка к пенсии», правда?
Переводы в СБП лишены всех этих недостатков:
- нужно знать только мобильный телефон и банк получателя, никакие чувствительные к безопасности данные не разглашаются. А чтобы отправителю сделать совсем удобно, получатель может привязать к своему мобильному номеру банк по умолчанию, куда будут попадать деньги, если отправитель явно не укажет другой банк. Но пользоваться СБП можно и без этой привязки.
- деньги сразу окажутся на счету, и их можно будет использовать любым способом, то есть нет ни авторизации, ни клиринга. Перевод осуществляется в течение нескольких секунд.
- на данный момент количество подключенных банков около десяти. В течение года подключатся почти все банки, работающие с физлицами. И скорее всего будет принят федеральный закон, по которому подключение к системе станет для банков обязательным.
- Неофициальная информация на данный момент такая:
- с комиссиями чуть сложнее, но в 2019 году их для физических лиц, то есть для клиентов, не будет. В дальнейшем многие банки скорее всего их введут, но вряд ли уже кто-то в здравом уме начнет считать их как процент от переводимой суммы. Думаю, что комиссия для физиков будет от нуля до десяти-двадцати рублей.
Из критики системы пока виден только один пункт — злоумышленник может перебрать банки по номеру телефона потенциальной жертвы и таким образом узнать, клиентом каких банков жертва является. Вряд ли это серьезная брешь в безопасности, если вообще брешь. На фоне агрессивного продвижения услуги переводов по номеру карты, которая приучила большинство людей к тому, что этот номер можно раздавать направо и налево, выглядит совсем смешно.
Тем, кто очень хочет защититься от выдачи информации, где открыт счет, стоит завести отдельный секретный номер. Это в целом полезный совет, так как мобильные уже давно стали идентификатором человека в различных системах от дисконтных систем до банков и государственных служб. А смски, передающиеся по небезопасным каналам, к сожалению, сделали краеугольным камнем безопасности.
Я уже опробовал — деньги моментали улетели из Тинькова на Альфу (упс, я кажется разгласил пару банков, клиентом которых являюсь…). Круто!
Тиньков, кстати, реализовал всю функциональность системы: может отправлять и принимать платежи, а также привязывать номер телефона. Знакомый сказал, что Райффайзен тоже запустился в полном объеме. Остальные пока могут или принимать, или отправлять, но привязка работает пока только у двух вышеуказанных банков.
Кстати, хороший обзор системы сделала Медуза: https://meduza.io/cards/tsentrobank-zapustil-sistemu-bystryh-platezhey-po-telefonnomu-nomeru-kak-eto-rabotaet
Но там есть две неточности.
- На третьей карточке сказано, что получатель должен сначала привязать свой номер телефона к конкретному банку. Это не так, привязка только упрощает перевод — отправителю не придется указывать банк назначения. Но если привязки нет, то пользоваться системой все равно можно.
- На шестой карточке не совсем корректно сказано про валютные переводы. Система не позволяет выполнять такие транши не потому, что это непонятное ограничение СБП, а потому что валютные переводы третьим лицам запрещены законом. Хотя в целом было бы неплохо реализовать валютные переводы самому себе. Сейчас банки очень хорошо наживаются на комиссиях с таких операций.
Шлите деньги с комфортом! Можно мне 🙂 — я к Тинькову привязался.