Вопрос банальный, но реальность говорит, что очень многие не понимают сути кредита. Кто-то боится этого слова и считает банки филиалами ада. Кто-то, наоборот, воспринимает кредиты, как халявные деньги, которые ни к чему не обязывают. Из этого растет серьезная экономическая проблема, затрагивающая как отдельных людей, так и всю страну целиком.
Кредит — это аренда денег. Такая же аренда, как квартиры, автомобиля, доски для серфинга. Но в отличие от аренды вещей деньги обычно арендуются для того, чтобы на них смог заработать заемщик. Кредит делится на две части: само тело кредита, что арендуется, и сумма процентов каждый расчетный период, которые надо выплатить за аренду тела кредита. Обычно расчетный период — месяц. Если заемщик не может заработать на кредите, ему не нужно его брать. Если совсем просто, то взять деньги под 10%, чтобы вложить под 15%, правильно. Взять 1000 рублей с обязательством вернуть 1200 рублей и заработать 300 рублей — правильно. Подписаться даже под однопроцентным займом, чтобы хранить полученные деньги под подушкой, неправильно. Из этого следует немного парадоксальный вывод: само тело кредита невыгодно возвращать ни для кредитора, ни для заемщика! Ведь каждый возвращенный рубль из тела кредита означает, что на нем кредитор больше не зарабатывает проценты, а заемщик не зарабатывает ту разницу процентов между своим вложением и ставкой кредита.
Мысль простая, правда? Тогда откуда все эти проклятия в адрес кредиторов, популистские обещания обуздать проценты, миллионы людей с испорченной кредитной историей? Ведь это же прекрасно — иметь возможность взять в аренду деньги, чтобы получить больше, чем отдать за их аренду!
И на это есть такой же простой ответ — такие заемщики не понимают выгоды или, наоборот, убытка от кредита. Часть вины лежит на банках: запутанные правила, сноски, мелкий шрифт, полуголые телки, обнимающие пылесос модели «всего за 999 рублей в месяц». Но если человек считает себя совершеннолетним и дееспособным, то 99% кредитной проблемы именно на нем. В желании купить телефон распоследней модели, на который нет денег, а значит который нельзя себе позволить, банк не виноват. То же самое касается авто, телевизора, отпуска и практически всего прочего. Точнее, если есть четкое понимание, что обладание новой вещью повысит качество жизни, улучшит комфорт, и что именно за это идет плата банку в виде процентов по кредиту, то проблем нет. Но скорее всего эйфория от новой модной вещи пройдет в первую неделю, и останутся только ежемесячные платежи по займу. Именно в этот момент банк и превратится в монстра-кровопийцу. Вряд ли есть много бизнесменов, которые так относятся к банкам, потому что они четко видят, что даже тридцати процентный кредит дает им возможность заработать.
Так что итогом еще раз — кредит нужен для того, чтобы с его помощью заработать. Если заработать на нем не получается даже в теории, брать его не надо. Если кредит берется не под бизнес, то нужно попытаться рассчитать, стоит ли повышение качества жизни тех процентов, что придется платить, и не приведет ли повышение качества жизни в одном аспекте к серьезному его понижению во всех остальных, как часто случается с ипотекой, ради которой, бывает, отказывают себе во всем остальном.