Личные финансы

Пять абзацев о кредитах. II.Ежемесячный платеж

В теории есть два типа платежей. Дифференциальный, когда зафиксирована сумма, идущая на погашение тела кредита. При этом общая сумма ежемесячного платежа каждый месяц разная и постепенно уменьшается с уменьшение части, которая идет на проценты. Аннуитетный, когда зафиксирована сама сумма платежа, но меняются в размерах части, которые идут на оплату процентов и на оплату тела кредита. Почему два типа ежемесячных платежа в теории? Потому что сейчас вариантов нет — остался только аннуитетный, так как легче для понимания и создает меньшую долговую нагрузку.

При внесении очередного платежа всегда первым делом погашаются набежавшие проценты. Все, что осталось после этого идет на погашение самого тела кредита. Штрафы, комиссии, пени, если они случаются, в каждом банке погашаются на своих условиях, но для простоты будем считать, что кредит обслуживается исправно. При этом проценты считаются по количеству дней, прошедших с предыдущего платежа, проще говоря, по количеству дней в месяце. И проценты считаются только на остаток тела кредита. В феврале будет уплачено меньше процентов, но и внести платеж придется чуть раньше. В августе процентов будет больше, но зато и дата платежа на три дня дальше, чем в феврале.

Формула расчета аннуитетного платежа: A = K * S.
S – сумма кредита. K – коэффициент, вычисляемый по формуле

i – процентная ставка за один период
n – количество периодов

Так как, если не брать микрокредиты, расчет ведется по месяцам, то период в этой формуле равен месяцу.

Аннуитетный платеж может посчитать любой кредитный калькулятор, так что запоминать формулу смысла нет, но примерно представлять, как это рассчитывается, стоит.

Пример расчета: https://calculoan.ru/?amount=300%20000&rate=12&months=6&loanStartDate=02.02.2021

Как видно, в зависимости от количества дней в месяце и остатка тела кредита в разные месяцы получаются разные суммы на погашение процентов и самого кредита. Последний платеж обычно не равен предыдущим. Это происходит как раз из-за разного количества дней в месяцах. Также иногда первый платеж может состоять только из процентов — это уже зависит от банка.