Нет!
Почему же тогда в кредитах сначала большую часть платежа составляют проценты? Как помните из второй части про ежемесячный платеж, сначала погашаются проценты, а на погашение тела кредита идет все, что осталось после погашения процентов. Если берется крупный кредит, то по нему получается большой ежемесячный платеж. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, люди, конечно, хотят ежемесячный платеж уменьшить. Для этого увеличивается срок кредита. Ничего не напоминает? Да, это ипотека! Итак, захотели уменьшить ежемесячный платеж, для этого увеличили срок. Платеж уменьшился, ура! Но за счет чего? Сумму процентов уменьшить невозможно — банк возьмет по ставке кредита за каждый день использования заемных денег. Единственная часть, за счет которой можно уменьшить платеж — это та часть, что идет на погашение тела кредита. Именно она уменьшается с увеличением срока, так как по сути изменение срока, например, с десяти лет до тридцати лет является растягиванием погашения тела кредита с десяти до тридцати лет.
Возьмем для примера кредит в 3 000 000 рублей под 12%.
Пример со сроком 6 месяцев: https://calculoan.ru/?amount=3%20000%20000&rate=12&months=6&loanStartDate=02.02.2021&firstPaymentDate=02.03.2021
Пример этого же кредита на 360 месяцев или 30 лет: https://calculoan.ru/?amount=3%20000%20000&rate=12&months=360&loanStartDate=02.02.2021&firstPaymentDate=02.03.2021
Как видите, проценты за первый месяц в обоих вариантах одинаковые. Они начинают меняться со второго месяца, так как отличается остаток тела кредита — в первом варианте за счет большего ежемесячного платежа банку было больше возвращено арендованных денег, так что в следующем месяце он начисляет проценты на уже уменьшенное тело кредита. И как следствие, распространенное мнение «не имеет смысла рефинансировать кредит ближе к его концу, потому что заново придется платить проценты, которые выплачивались в начале» — это заблуждение. Может показаться, что новый банк опять хочет много процентов, а сам долг уменьшается медленно, но это, опять же, из-за нового увеличенного срока рефинансированного кредита, если вы его увеличили по сравнению с остатком срока старого кредита.
Хочется платить меньше процентов? Быстрее гасите кредит! Для этого надо увеличивать ежемесячный платеж. Нет возможности выплачивать быстро и много? К сожалению, тогда придется заплатить больше процентов, так как большее время будете арендовать большую сумму кредита у банка.
Получается все честно, понятно и прозрачно со стороны банков? Увы, нет. Требовать проценты вперед запрещает законодательство. Но кроме процентов есть и другие траты по кредиту, которые некоторые банки навязывают. Кто-то до сих пор любит игры в духе «кручу, верчу, обмануть хочу!» Об этом в следующих выпусках.